Каталог недвижимости |
|
РЕКОМЕНДУЕМ |
|
Новости |
|
|
Сайт загородной недвижимости » Аналитика » Страхование на рынке загодной недвижимости |
Страхование на рынке загодной недвижимости |
В последние годы страхование как экономический процесс прочно "поселился" на загородном рынке недвижимости. В первую очередь это связано с тем, что коттеджи за городом стоят достаточно дорого и, понятное дело, их владельцы хотят снизить потери от их утраты или порчи. Некоторые же собственники заняли выжидательную позицию и страховать свое имущество, которое находится за МКАД, не спешат. Вдруг затраты не окупятся.
Но эта позиция в народе называется "полагаться на русский авось". В данном случае это будет ситуация: авось сгорит, но не у меня или река разольется, но не рядом со мной. Справедливости ради надо сказать, что повреждений имущества на загородном рынке хватает. В основном такая динамика связана с удаленностью от города. Поэтому экономия нескольких тысяч рублей может оказаться сотнями тысяч материальных потерь при краже или пожаре. В данной статье мы остановимся на объектах страхования на загородном рынке и о современных способах этой экономической деятельности.
Что страховать?
В настоящее время стандартный пакет страховых рисков для загородного рынка недвижимости включает в себя следующие позиции: стихийные бедствия, пожары, повреждения водой, транспортными средствами, ущерб от падения деревьев, противоправных действий посторонних лиц (грабеж, кража, разбой). Интересно, что согласно статистическим данным, самыми часто происходящими страховыми случаями в этом секторе экономики считаются противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия. Больше всего владельцы загородной собственности опасаются пожаров, но они стоят в списке распространенности только на третьем месте.
Но на загородном рынке дорогими по цене являются не только сами дома, но и сопутствующие ему строения. К ним относятся баня, гараж, зимний сад, хозяйственные постройки, заборы. Их тоже можно застраховать. Можно также позаботиться о компенсации на случай, если что-то случится с земельным участком или с объектами незавершенного строительства. "Незавершенкой" в данном случае, как правило, будет считаться страховщиками объект, который имеет стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы. Страховая защита тогда будет распространяться на конструктивные элементы, отделку, оборудование.
Многие страховые компании занимаются страхованием домашнего имущества, инструментов, технического оборудования, которое находится в загородном коттедже или рядом с ним. Кроме того, в последнее время получило распространение страхование ландшафтного дизайна. Сегодня страхуются фонтаны, скульптуры, бассейны, искусственные водоемы, скамейки, беседки и так далее. Подвергаются отдельному страхованию экзотические дорогие (не только сердцу владельца!) растения, что тоже является нововведением как на загородном рынке, так и в российском страховании.
Стоит также отметить, что все перечисленные выше объекты относятся к разным категориям и для предельной ясности страхуются отдельно друг от друга. Так что стоит быть бдительным и четко представлять, что же вы как владелец загородной собственности застраховали. Например, вы оформили страховой полис на коттедж. Но так случилось, что его ограбили и вы лишились какой-то части своего материального имущества. Само же здание при этом не пострадало. В таком случае на страховую выплату вам рассчитывать не приходится, так как объект страхования был другой и он не пострадал. Поэтому владелец загородной собственности должен четко понять условия заключения договора страхования.
В последние годы стало получать все большее распространение комплексное страхование. Оно нацелено на оказание одновременно максимально широкого спектра услуг клиентам. Например, страховой продукт может включать в себя не только страхование дома и его элементов (конструкций, коммуникаций, отделки), но также находящегося в доме имущества, а также самих владельцев и их транспортных средств. Страхование происходит по следующей простой схеме. Владелец загородной недвижимости обращается в страховую компанию за консультацией. В том случае если условия договора его устраивают, то на место выезжает агент, осматривает объект (или объекты), а затем оформляет (чаще всего прямо на месте) страховой полис.
Сколько платить?
Для того, чтобы сделка считалась успешной, каждой из сторон, заключающих договор страхования, важно для себя(!) правильно сделать оценку объекта загородной недвижимости. В основе такого расчета лежит определение рыночной стоимости объектов в настоящее время. Клиент может самостоятельно заявить о его стоимости, основываясь на данных договора купли-продажи, проектно-сметной документации или счетов за стройматериалы. Страховщики, конечно, примут данную информацию к сведению, но для получения объективной картины обязательно проверят ее по своим наработанным внутренним методикам и нормативам. В случае если владелец загородной недвижимости не может (или не хочет) оценивать свое имущество сам, то страховые компании могут провести (как правило, бесплатно) такую экспертизу сами. Часто имеет смысл обратиться к независимым оценщикам, но их услуги будут для вас уже платными. Проследите, чтобы у данных экспертов была соответствующая лицензия. Тогда страховая компания примет их оценку в качестве отправной точки, но опять - если посчитает выгодной для себя.
Для того, что бы правильно произвести расчет стоимости страхового полиса стоит учесть множество различных факторов. Проблема это, конечно, страховщиков, но ведь вы тоже должны понимать за что платите. Анализ объекта, как правило, начинается с определения материала, из которого построен загородный дом. Исходя из свойств материала, делаются определенные выводы. Так, например, деревянные постройки проходят по более высокой ставке, нежели кирпичные строения, так как первые, понятно, намного чаще страдают от пожаров и, вообще, менее надежны. Никто не сомневается, что страховые компании хорошо могут считать свои деньги и поэтому весьма тщательно оценивают состояние построек, особенно, деревянных.
Страховщики часто требуют, чтобы дом соответствовал условиям пожарной безопасности. В пример можно привести следующие требования: у проводки должна быть двойная изоляция, не допускается соединение алюминиевых и медных проводов, запрещается использование каминов или печей, имеющих трещины или неисправные дверцы, обязательно наличие изоляции для защиты от возгорания пола, стен и перегородок. Кроме того, заметим, что, независимо от того, из какого материала построен коттедж, при наличии в нем источников открытого огня (например, печи или камина) базовая ставка страхового полиса будет увеличена. Осматривая загородный дом, страховые компании обязательно обращают также внимание на возрастную характеристику дома. Если загородный дом служит жильем уже более 25 лет, то тарифная ставка поднимется и платить вам придется больше. Справедливости ради стоит сказать, что при страховании старых и совсем новых домов страховщики сразу же начинают проявлять повышенную бдительность. В отношении новостроек такая позиция связана с тем, что новый дом плохо еще изучен в эксплуатации, и неизвестно, что в нем может произойти и на чем решили сэкономить строители.
Жизнь сейчас такова, что застройщики экономят на материалах и соблюдении технологии. Вопрос только - как это в последствии отразится на доме и его жильцах. Впрочем, старый дом тоже таит в себе немало возможных неожиданностей. Может подвести устаревшая проводка, произойти обвал крыши или осесть фундамент. Поэтому страхование очень новых и очень старых коттеджей обходится клиентам страховой компании дороже. Известно не мало случаев, когда ветхие загородные строения и вовсе не принимались компаниями на страхование.
Страховая компания, которая уже давно и успешно работает на загородном рынке, обязательно возьмет на вооружение режим проживания в коттеджном доме. Если владельцы недвижимости находятся в нем только периодически, например, отдыхают только летом или на выходных, то тарифная ставка страхования будет выше; если же дом используется круглогодично, то страховка обойдется собственникам дешевле, так как при таком раскладе риск порчи или утраты будет уже снижен.
Если в загородном коттедже не живут вообще или жилье сдается в аренду, то подобные обстоятельства будут определены страховой компанией как факторы, повышающие риск. В таких случаях справедливо будет применяться повышенный тариф, так как в отсутствие собственников никто тщательно не следит за сохранностью имущества, состоянием конструкции и инженерных систем, тем более не осуществляет текущего и капитального ремонта.
Настоящие специалисты страхового бизнеса также проведут "разведку": узнают и проанализируют местоположение дома. Их будет интересовать как он находится относительно зон риска. Если пожарная часть находится далеко от коттеджного поселка, то это только увеличит ставку страхования. В том случае если дачный поселок, находится на значительном удалении от города, а охрана его осуществляется не на должном уровне, то он фактически открыт для разгула криминальных личностей. А если в таком месте произойдет возгорание дома, то достаточно велика вероятность того, что постройка будет полностью уничтожена. Не очень удачное месторасположение (в зоне паводков, на склонах оврагов, рядом с котлованами) повышает тоже величину стоимость страховки. Кроме того, приготовьтесь к тому, что страховщики вообще могут не взяться за объекты, которые находятся в зоне частых стихийных бедствий. Понятно, что это будет выгодно вам и не выгодно им.
Конкуренция на рынке страховых услуг приводит к тому, что для привлечения дополнительных клиентов страховые компании снижают стоимость полиса постоянным клиентам. Особо поощряются те владельцы загородной недвижимости, которые не обращались за страховой выплатой в предыдущий год. Скидки предоставляются также на основании договоров с другими страховыми компаниями. Кроме этого, стоит иметь ввиду, что комплексное страхование одного объекта недвижимости по всем позициям обходится примерно на 20% дешевле страхования всех рисков по отдельности. Некоторые страховые компании предоставляют скидки пенсионерам, блокадникам, инвалидам, участникам войн и т. д. Подобными скидками можно поинтересоваться и воспользоваться. Солидные страховые компании стараются подходить к клиентам дифференцировано.
Наверное, все страховые компании сильно заинтересованы в том, чтобы страховые случаи наступали как можно реже. Но есть компании, которые создают для это специальные условия. Они достигают хорошего результата, предлагая своим клиентам ряд скидок. С помощью них они поощряют владельцев четко соблюдать правила пожарной безопасности в загородном доме и на прилегающем к нему участке, иметь в наличии сигнализации, металлические двери, решетки на окнах и иные дополнительные меры безопасности. В принципе, покупка страхового полиса не исключает необходимость приобретения охранной сигнализации. Собственники загородной недвижимости не проиграют, если будут иметь обе системы на непредвиденный случай, так как они взаимно дополняют друг друга.
Это хорошо видно на следующем примере. При возникновении в жилище пожара должна сработать охранная сигнализация, которая должна разбудить соседей и те, соответственно, вызвать пожарных. Но как бы подобная служба реагирования не торопилась, она не сможет приехать на место мгновенно: у огня будет как минимум минут двадцать. За это время порядочная часть вашего имущества может уже сгореть. Для покрытия ущерба очень пригодится заранее оформленный страховой полис. Кроме того, что выгодно иметь сразу несколько таких "подстраховок", но также при наличии охранной системы в загородном коттедже сумма страхового платежа снижается.
Чаще всего на загородном рынке недвижимости договор страхования заключается сроком на один год. Однако в последнее время договора могут заключаться на полгода или на один дачный сезон. Можно оформить страховой договор и на такой небольшой срок, как отпуск, проведенный, например, за границей. Страховые компании заранее предупреждают собственников о том, что в период действия договора необходимо в письменной форме сообщать страховой компании о тех изменениях, которые осуществляются с недвижимостью или с имуществом и которые могут существенно повлиять на увеличение степени страхового риска (например, постройка камина или бассейна в доме).
|
Источник: http://www.VsePoselki.ru |
Другие статьи о загородной недвижимости |
|